中央經濟工作會議明確要求“大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求”，并將積極發展銀發經濟作為其中的重要內容和舉措。今年的《政府工作報告》也明確要求大力發展銀發經濟，足見其對于當前經濟社會發展的重要意義。發展銀發經濟，既有利于滿足老年群眾的多方面需求，提高其生活品質，也有利于培育新的經濟增長點，推動經濟結構轉型升級，本身就是積極應對人口老齡化的戰略之舉，加快推動高質量發展的長遠之策。

銀發經濟是一個綜合經濟體系，涉及面廣、產業鏈長，對國民經濟和社會發展具有良好的帶動作用。其一，銀發經濟是老齡經濟和備老經濟的結合，具有廣覆蓋性。銀發經濟不僅為老年人提供產品和服務，還為未老階段人群提供備老相關的產品和服務，涵蓋不同年齡段人群，跨越不同生命階段，也涉及不同產業部門。其二，銀發經濟強調實現養老產業和養老事業的統一，具有強民生性。銀發經濟要發展養老相關產業，更重要的是要解決老年人的“急難愁盼”問題，在養老產業發展中實現養老事業進步。其三，銀發經濟受人口老齡化、消費升級和技術創新等多方面驅動，具有高成長性。隨著人口老齡化程度日益加深、消費水平不斷提升以及新技術持續涌現，銀發經濟將實現較快發展。其四，銀發經濟的基本面主要受長期趨勢決定，具有長周期性。銀發經濟發展的主要影響因素是人口老齡化，而人口老齡化趨勢一旦產生，短期內難以逆轉，這就決定了銀發經濟發展具有長期性和相對穩定性，可以在相當長時間內發揮帶動作用。

我國銀發經濟發展潛力巨大，截至2024年末，60歲及以上老年人口占全國總人口比重為22.0%。隨著人口老齡化進程加快、程度加深，未來老年人口規模將保持較快增長。這將對需求結構帶來重要影響，但也蘊藏著發展銀發經濟的巨大潛力。人口老齡化、居民收入水平提高加上消費升級等結構性因素，將使養老需求快速增長，需求結構也會不斷優化升級。與此同時，快速的人口老齡化也會使勞動年齡人口更加真切地意識到養老問題的重要性，從而更加重視為老齡階段做準備，推動健康管理和養老金融等需求增長。此外，我國高端制造、生物醫藥、互聯網、物聯網、人工智能等領域的快速發展，又將通過產品、服務和應用場景等方面的創新源源不斷地激發新的需求。在強勁的需求驅動下，我國完備的工業生產體系和日趨完善的社會服務體系將發揮規模優勢，有條件提供更具性價比的產品和服務，進而激發更多需求，最終實現供需之間的相互促進、良性循環，推動銀發經濟高質量發展。

挖掘銀發經濟的發展潛力必須圍繞老齡階段的需求變化重點培育相關產業，使其成為發展銀發經濟的突破口。老年人在老齡階段身體機能的下降和健康狀況的變化，會導致健康管理、醫療護理等服務需求激增，與之相關的康養、輔助器具、長期護理服務、居家適老化改造等產業將迎來良好的發展機遇；退休以后閑暇時間的增多，使得老年人可以從事更多的文化娛樂活動，追求精神上的享受，由此帶來精神文化需求的增長，為旅游、教育、文化娛樂等產業帶來發展機會；退休以后收入的變化將使人們在未老時進行必要儲備，在老齡階段合理配置養老資產，這都會帶來金融服務需求的增長，推動養老金融發展。因此，培育潛力產業關鍵要在順應需求變化和尊重產業自身發展規律的基礎上，實施積極政策措施，構筑良好產業發展生態，引導社會資本廣泛參與。同時，還要充分發揮現有產業基礎優勢，通過低成本轉型等，迅速實現產業的發展壯大。如發展養老金融產品和拓展旅游服務業態應充分調動已發展成熟的金融企業、旅游企業的積極性，利用現有的服務網絡拓展業務和創新產品，提高服務質量及適老性。

我國銀發經濟發展還面臨需求側和供給側的雙重制約，潛力尚未得到充分激發。在需求側，老年收入保障體系尚不健全，部分老年人的收入水平偏低，制約其消費水平。在供給側，老年人口的消費受到供給滯后和創新能力不足兩方面制約。一方面，在消費市場上，以老年人為對象的產品和服務相對缺乏，部分產品和服務供給滯后，不能滿足老年人的需求。另一方面，在部分傳統消費比較飽和的情況下，老年人的新需求沒有得到充分挖掘和引導，適合老年人消費的新產品、新場景和新服務開發有所不足，難以有效釋放老年人的消費潛力。

破除發展制約，充分挖掘銀發經濟發展潛力，必須堅持供需雙側發力。在需求側，重點要完善多層次的老年收入保障體系和基本服務保障體系。應繼續提高城鄉居民基本養老保險基礎養老金最低標準，并建立穩定的增長機制。盡快出臺城鄉統一的長期護理保險制度，提供基本的長期護理保障，降低老年人長期護理服務成本，增強老年人利用服務能力。在供給側，針對供給滯后的問題，重點要開展補短板行動，有針對性地增加供給。一方面，加快養老服務體系建設，補齊專業性護理服務、社區養老服務和農村養老服務的短板。當前，應重點完善覆蓋城鄉的縣鄉村三級養老服務網絡。另一方面，推動養老金融產品和服務適老化，滿足養老金融服務需求。可鼓勵金融機構針對老年人特點開發相關產品，繼續推動金融服務適老化建設，對金融機構網點、手機APP等加大適老化改造力度，線下、線上保留便捷的人工服務通道。針對供給創新能力不足的問題，關鍵是要強化創新驅動，激發老年人口的消費需求。一方面，通過提升產品和服務質量、打造消費新場景等，改變老年人的傳統消費習慣，推動傳統消費升級。以食品消費為例，可針對人們對食品健康、安全、營養日益關注的情況，大力推動監管嚴格的高品質食品供應體系建設，滿足部分老年人的食品消費升級需求。另一方面，積極鼓勵新技術應用和模式創新，創造新需求。充分發揮信息技術快速發展和產業融合發展的優勢，通過設立創新基金、稅費減免等措施鼓勵經營主體關注市場新動向，引領消費新風向，通過提供創新型產品和服務引導老年人的新消費。大力發展智慧養老，發揮其在整合資源、提高服務效率和監管水平等方面的優勢。推動銀發經濟領域的科技創新與產業創新相融合，加快養老機器人、可穿戴設備等的研發和應用。

（作者系中國社會科學院習近平新時代中國特色社會主義思想研究中心特約研究員、人口與勞動經濟研究所研究員）